Bizresell Фиатная валюта: что такое фиатные деньги простыми словами

Сегодня фиатные деньги, фиат и фиатные валюты всё чаще упоминаются в разных публикациях. Особенно любят использовать эти термины авторы материалов о криптовалютах, блокчейн-проектах и операций с цифровыми монетами.

Это нормальная практика, ведь фиатные валюты (фиат) имеют непосредственное отношение к миру децентрализованных финансов. Рассмотрим в деталях все аспекты, касающиеся данного платёжного средства. Проанализируем, что такое фиатные деньги простыми словами.

Только здесь будут рассмотрены валюты, которые обращаются на биржах. То есть наряду с евро существуют франки, фунты и некоторые другие национальные средства расчёта стран, входящих в разные зоны, объединения, союзы, где имеются другие общие валюты.

Информация очень значимая, поскольку многие не понимают аспекты, связанные с фидуциарными средствами. Изучим особенности, моменты, которыми различаются фиатные деньги и криптовалюта. Затронем вкратце их историю появления, нюансы применения.

Фиатные деньги простыми словами

Необычный термин фиат, которым обозначают вполне простое платёжное средство, имеет три варианта перевода с латиницы. Fiat это:

• «пусть будет так»;
• «декрет»;
• «указание».

Фиатную валюту по-другому называют фидуциарными деньгами (лат. Fiducia – «доверие»). Кроме того, актуальными также остаются названия – кредитные или символические средства расчёта.

Вся эта терминология весьма сложна для понимания среднестатистическими гражданами, не занимающими профессионально вопросами экономики и финансов. Но в действительности никаких трудностей здесь нет.

Фидуциарные либо фиатные деньги простыми словами – это знакомые каждому традиционные купюры, монеты или их электронные формы. Это обычные национальные валюты, которыми люди регулярно пользуются для оплаты продуктов, товаров и услуг в повседневной жизни.

Примеры фиатных валют знакомы почти любому человеку. Любая валюта, обращающаяся на территории конкретного государства, является фидуциарной:

• рубли;
• юани;
• евро;
• доллары;
• кроны;
• и др.

Виды фиатных денег

Все национальные единицы расчёта, которые в нормальных странах обеспечены золотом и другими физическими ценностями, представлены несколькими формами. Сегодня существует три вида фиатных денег.

1. Металлические монеты.
2. Банкноты из разных материалов – бумага, ткань, пластик и их комбинации.
3. Электронные валюты (безналичные денежные средства).

Чтобы обеспечивать экономическую стабильность и контроль над финансами, эмиссией фиата занимается исключительно государство. Также им назначается стоимость и способы использования фидуциарных валют.

Таблица с ТОП-5 фиатными валютами

Сейчас широко используются некоторые фиатные электронные деньги, а также их физические варианты. Можно сформировать небольшой рейтинг, где фиатная валюта представлена лучшими вариантами:

Почему фиатная валюта необеспеченная

Сейчас большинство видов фиатных денег вполне обоснованно принято называть необеспеченными. Особенно такое наименование актуально для американских долларов и британских фунтов. Но почему фиатные деньги необеспеченные?

Всё просто – нынешние тенденции в экономике и условия торговли допускают отсутствие обеспечения золотом, алмазами нефтью. Также ценность иногда формируется прочими драгметаллами или физически существующими ценностями. Именно для упрощения торговли и обмена товарами были созданы фиатные валюты.

Но почему кредитные средства расчёта можно использовать при покупках товаров, оплате услуг?

Всё элементарно – сейчас фиат поддерживается только доверием людей и обещанными гарантиями государств.

Если власти объявляют какую-то фидуциарную валюту единственным легальным средством расчёта, то граждане обязаны применять только её на территории страны. Всем известно, что, имея металлические монеты или банкноты, можно поменять на необходимый товар. При желании за них нетрудно получить какие-то услуги.

Несмотря на то, что многие валюты не имеют полного или даже половинного обеспечения золотом (доллар США сейчас практически ничем не поддерживается), их котировки весьма стабильны.

Преимущественно всё обуславливается текущей политической и экономической ситуацией внутри страны, которая является эмитентом определённой фидуциальной валюты.

Фактически любое потрясение, протесты народа, агрессия других государств – любой значимый фактор – способен обесценивать фиатные деньги. Начинается гиперинфляция, которая подрывает доверие к национальной валюте.

Цены будут расти, власти запустят печать новых купюр и чеканку дополнительных объёмов монет. Появляются номинальные миллионеры, в реальности являющиеся нищими, поскольку серьёзных покупок на этот фиат не сделать.

Фиатные электронные деньги

В связи с развитием компьютерных технологий всё больше финансовых операций уводится от наличных расчётов. Используются фиатные электронные деньги, которые вскоре будут введены повсеместно. Уже сегодня на долю купюр с монетами приходится не более 7–11% сделок и оплат. Остальные 89–93% начали стабильно занимать электронные варианты валют.

Так или иначе экономики всех стран осуществляют продвижение к безналичным расчётам. Фиатные электронные деньги значительно отличаются от криптовалют по многим параметрам, но самое главное – они централизованные. То есть даже виртуальные варианты являются регулируемыми какой-то стороной.

Практически всегда фиатные электронные деньги принадлежат финансовому органу государства. Иногда встречаются случаи с частными компаниями, в которых устанавливаются собственные правила использования и права рядовых владельцев. Это худший сценарий из-за большой венчурности – частники могут замораживать депозиты, отменять транзакции, по запросу конфисковать средства.

Использовать фиатные электронные деньги можно при выполнении важного условия – пройти верификацию. Люди обязаны сначала раскрыть персональные данные, подтвердить их документально и получить разрешение на использование функции электронной системы платежей.

Кроме банковских счетов, фиатные электронные деньги задействованы сетевых частных системах, к примеру, в Яндекс.Деньги, QIWI и WebMoney. Существуют также платформы, где обращаются сетевые фиатные валюты – PayPal, GlobalMoney, M-Pesa и др.

Преимущества фиатных денег

Фидуциальные валюты обладают несколькими несомненными плюсами, которые позволяют оставлять их в дальнейшем обращении. Специалисты выделяют три основных преимущества фиатных денег.

1. Умеренная или невысокая волатильность котировок. Одним из ключевых плюсов является устойчивость курса практически всех национальных валют, присутствующих на Форексе.

Самые волатильные активы с долларом (GBP/USD, EUR/USD и проч.), а также кросс-пары (GBP/NZD, GBP/AUD и др.) редко демонстрируют суточный проход с амплитудой 150–170 пунктов.

В отличие от них у криптовалют часто бывают периоды с повышением и понижением цены до 12–15% всего за час. Это очень приличный показатель, обуславливающий повышенный риск работы с коинами.

2. Потеря данных о банковском счёте, паролей или карточек не означает утрату денежных сбережений. Всегда можно восстановить доступ к депозиту, чтобы использовать фиатные электронные деньги.

С криптовалютами такое действие невозможно – потеря приватного или публичного ключа означает безвозвратное исчезновение криптомонет. Разумеется, здесь нужно ещё лишиться seed-фразы от криптовалютного кошелька.

3. Транзакции фидуциарных валют обладают функцией возврата. Практически все операции, переводы и сделки можно отменять и таким способом возвращать средства на банковский счёт, карточку или баланс системы электронных платежей. Из-за этого преимущества фиатных денег многие любят данный формат расчётов.

У цифровых монет эта опция не предусмотрена, поэтому любая ошибка в публичном ключе или реквизитах транзакции криптовалюты означает необратимую отправку коинов. Никаким образом вернуть такие биткоины либо алькоины невозможно.

4. У фиата нет лимитирующего фактора и никак его нельзя относить к дефицитному типу платёжных средств. Например, золото, иридий, платина и другие драгметаллы имеют физическую ограниченность, ведь в земной коре никак не появится новая руда и месторождения этих природных ресурсов.

Многие криптовалюты также имеют запрограммированный в блокчейне предел эмиссии – у bitcoin 21 млн BTC, ripple 100 млрд XRP, litecoin 84 млн LTC и т. д. Поэтому их курс из-за нарастающего дефицита будет расти. Несть коины с неограниченной эмиссией – ethereum – здесь самый известный пример.

Купюры и монеты можно выпускать постоянно, как это делают сейчас американцы. Фиатные электронные деньги ещё проще эмитировать, поскольку затрат на покупку и обработку материалов не требуется.

Недостатки фиатной валюты

Обязательно нужно у финансовых инструментов учитывать отрицательные моменты. Фиатные электронные деньги обладают множеством минусов, которые постепенно усугубляются и пополняются новыми дополнениями негативного характера.

Итак, недостатки фиатной валюты следующие:

1. Инфляционные процессы. Обязательно все варианты фидуциарных средств расчёта обесцениваются. Интенсивность данного процесса отличается у разных вариантов фиата, но он протекает всегда.

2. Обрушение «золотого стандарта», составляющего основу Бреттон-Вудской системы. Было упразднено прямое обеспечение национальной валюты золотом, конечно, опять из-за односторонней подлости США. С 1976-го стала актуальной Ямайская схема. Согласно её принципам фиатные электронные деньги, купюры и монеты стали получать не только золотое обеспечение.

Теперь формируются золотовалютные резервы. Активы – золото, евро, доллар США, юань, йена и фунт стерлингов. Это повысило риск, так как фиатные деньги могут быстрее обесцениться из-за проблем в других странах.

3. Сейчас большинство стран во главе с США живут фактически в долг. Они продают государственные ценные бумаги и их задолженности разрастаются с интенсивностью геометрической прогрессии.

По сути, эти державы являются банкротами и их фиатные деньги ничего не стоят. Но взаимное кредитование, традиции, тактика запугивания, санкции и прочие подлости пока помогают удерживать систему.

Фиатные электронные деньги, а также их физические аналоги кое-как функционируют, но крах неизбежен. Здесь «лидерами» на момент завершения 2022 года являются страны, валюты которых считаются резервными.

Это парадокс, ведь полагаться на банкротов с колоссальным госдолгом нельзя. ТОП-5 выглядит так:

• США – $21,23 трлн – 107% ВВП;
• Великобритания — $8,914 трлн – 80,7%;
• Франция – $6,787 трлн – 98,1%;
• Германия – $6,014 трлн – 59,8%;
• Япония – $4,640 трлн – 237%.

4. Популяризация политики наращивания госдолга. Чиновники, конгрессмены, депутаты и прочие деятели приходят к власти на короткий срок. Им нужно быстро выполнять хоть мизерную часть обещаний (повышение зарплат, рост пенсий. Дотации и др.) и деньги они берут через международные кредиты.

Это инициирует девальвацию национальных валют и рост инфляции. В итоге фиатные валюты обесцениваются, демонстрируя свою ненадёжность.

5. Расстройство людей и разочарование от инвестиций, совершаемых через фиатные электронные деньги или наличность. Примерно 79–96% людей, решивших заработать на вложении фидуциарных денег, банкротятся. Отсюда недоверие к фиату.

Нужно профессионально подходить к инвестированию в ПИФы, хедж-фонды, ПАММ-счета, драгметаллы, ETF, инвестиционные фонды и ценные бумаги.

Вехи истории – как развивалась фиатная валюта

Углубляться в детализированный разбор всей истории, которую прошла фиатная валюта, не стоит. Разберём ключевые этапы их становления:

• сначала во всех рыночных отношениях был бартер;
• в древнем Риме появился первый прообраз фиатных денег – сертификаты, номинал которых обеспечивался монетами;
• Х столетие – в Китае выпущены первые бумажные деньги, но были они в основном экспериментальными;
• ХIII век – в Китае династией Юань введены купюры, имеющие настоящую ценность;
• XVII–XVII вв. – на фоне повсеместного использования монет были неудачные попытки создания бумажных фиатных денег;
• XIX век – принятие в 1821-ом «золотого стандарта», который подразумевал возможность обмена бумажных банкнот на драгметаллы;
• время Первой мировой войны – распространение фидуциальных валют из-за огромных расходов у сражающихся сторон;
• 70-е годы XX века – прочное закрепление фиата в финансовых операциях и расчётах локального, а также межгосударственного уровня.

Фиатные деньги и криптовалюта

Концепция цифровых монет была описана студентом Дэвидом Чаумом в 1983 году, а первой криптовалютой стал digicash. Но в 90-е ещё не существовало проблем, которые успешно решают децентрализованные системы и их коины.

Фидуциальные валюты начали активно использоваться только с 70-х годов, а фиатные электронные деньги стали внедрять с 1837 года. Именно тогда через телеграф были проведены первые 10 успешных операций.

В 1950-ом появились первые пластиковые карточки, а двумя годами позже были основаны такие известные системы, как VISA и MasterCard. Активно внедрять безналичный расчёт стал тот же Дэвид Чаум благодаря возможностям своей компании eCash.

Сходства электронных и цифровых валют

Можно видеть, что фиатные деньги и криптовалюта – это два инструмента, имеющих много точек соприкосновения. Особенно они близки в направлениях использования.

Фидуциальные и криптографические валюты применяются для решения задач:

• сделки и конвертации на биржевых площадках;
• накопление, сохранение капитала;
• инвестирование;
• кредитование, выдача займов;
• совершение оплаты услуг и товаров.

Практически здесь сходства заканчиваются. Начинаются различия, которые нужно изучать, чтобы понимать особенности и принципы функционирования данных систем.

Различия

Фиатные деньги и криптовалюты имеют важные расхождения, пока обусловленные семью пунктами.

1. Официальный оборот и законное разрешение на использование:

• монеты, купюры и фиатные электронные деньги признаются государством, допускаются для широкого применения;
• цифровые монеты во многих странах запрещены, где-то они не имеют никакого определённого статуса. Но есть государства, принявшие их на легитимном уровне.

2. Физическая форма:

• фиат представлен не только электронными валютами, но и металлическими монетами и купюрами;
• криптовалюты являются виртуальным платёжным средством, представленным в системе, как цифровой код. Никаких физических форматов у коинов нет.

3. Эмиссия и распространение:

• фиатные деньги у каждой страны свои и эмиссия контролируется специальными государственными структурами. Обращение в большинстве случаев лимитируется территориальными границами;
• криптомонеты представляют собой децентрализованную форму валют, которая имеет глобальную распространённость. Нет политических, географических границ. Эмиссия осуществляется в блокчейн-системе по запрограммированной схеме, регулируемой алгоритмами.

Преимущественно требуется задействование майнеров, чтобы блокчейн получал новые блоки для хранения хешированной информации. Фиатные деньги и криптовалюты тут значительно различаются механизмами выпуска.

4. Подверженность обесцениваю (инфляция):

• одним из важнейших недостатков фидуциальных валют является подверженность инфляции. Это обусловлено неограниченной эмиссией;
• большинство цифровых коинов имеют в блокчейне опцию, ограничивающую объём выпуска криптомонет. Здесь предельно минимизируется риск эмиссии, а цена, наоборот, будет только расти.

5. Регуляция и контроль денежных систем:

• фиатные деньги всегда находятся под управлением крупных финансовых учреждений. Любые операции обязательно проходят через эти посреднические структуры;
• сделки и транзакции криптовалют осуществляются напрямую, исключая любые промежуточные этапы. Это хорошо и плохо одновременно.

6. Способы хранения:

• наличность может содержаться в карманах или бумажниках. Фиатные электронные деньги люди накапливают на электронных счетах;
• виртуальные валюты требуют наличия минимум одного из нескольких вариантов криптокошельков. Есть аппаратные, браузерные, онлайновые, бумажные, десктопные и мобильные виды хранилищ.

7. Торговые операции и выполнение конвертаций. В принципе фиатные деньги и криптовалюты сегодня торгуются и подвергаются обмену на всех основных финансовых сервисах. Однако, ещё остаётся в ходу традиционное подразделение на специализированные площадки:

• для цифровых монет – криптообменники и биржи цифровых монет (Binance, Coinbase, Bitfinex, Exmo и др.);
• фиатные валюты – трейдеры этими активами преимущественно торгуют на Forex, а спекулянты делают конвертации в оффлайн- или онлайн-обменниках.

Смогут ли фиатные деньги и криптовалюты поменяться местами

Нынешний безостановочный рост котировки биткоина многих заставляет задуматься о дальнейшей судьбе валют. А именно люди желают понять смогут ли поменяться местами фиатные деньги и криптовалюты. Пока в концовке 2022-го никаких предпосылок для таких перемен нет.

Невзирая на сильное подорожание, тем которого задал bitcoin, блокчейн-проекты ещё слишком «сырые». Серьёзные функции пока нельзя на них перекладывать нельзя. Наличествует много проблем с транзакциями, масштабируемостью, а также высокой волатильностью.

Да, сейчас всё больше магазинов, сервисов и даже кафе начинают к оплате принимать криптовалюты. Конечно, фиатные валюты остаются в приоритете, но некоторая тенденция формируется.

Авторитетные специалисты – Стив Возняк (сооснователь Apple) и Джек Дорси (руководитель Twitter) – уверены в перспективном будущем цифровых монет. По крайней мере они считают, что биткоин за 7–10 лет способен опередить фиатные валюты. Он если не заменит их в реальной жизни, то точно займёт лидирующую позицию в интернете.

Заключение

Невозможно предугадать, какая форма расчётных средств будет первой. Фиатные деньги и криптовалюты имеют массу плюсов, но одновременно они характеризуются множеством недостатком. Децентрализованным монетам ещё предстоит длительное развитие, ведь блокчейн-технология ещё только начинает свой перспективный путь.

Фиатная валюта уязвима, хотя имеет очень долгую историю применения людьми. Криптографические коины, наоборот, слишком молоды, но их развитие очень стремительное. Трудно спрогнозировать исход такого противостояния.

По большому счёту биткоин и альткоины создавались для замены фидуциальных денег. Транзакции виртуальных валют безопаснее, выгоднее и надёжнее. Основанный на распределённой пиринговой сети лидер крипторынка bitcoin имеет потенциал, однако, ему свойственны серьёзные недоработки.

Если рассматривать фиатные деньги простыми словами, то становится понятной их ещё долгая востребованность у людей. Альтернативные финансовые системы точно нужны. Но пока противостояние, где участвуют фиатные деньги и криптовалюта будет продолжаться. Технологии развиваются, а фиатная валюта практически является архаичным средством расчёта.